大学生、上班族、创业者因为网贷陷入金融骗局，最后走投无路，甚至家破人亡，这样的新闻屡见报端。也有不少新闻报道有人借款几万，最后却卖房抵债。监管部门也重拳整治，然而网贷骗局仍然屡现不止，套路贷依旧时有发生。

要避免悲剧重演，了解套路贷的套路，学会识别套路贷，十分必要。

何谓套路贷？

“套路贷”通常是指出借方以借款为名通过非法行为占有被害人财务的事实，通常具有隐蔽性强、债权虚高、侵占财产等特点。

在这一过程中，犯罪团伙利用借款人短期内无法获得资金的急切心理，以借贷为幌子，通过设置隐形条款、还款障碍、平账等途径使小额借款演变为巨额债务。

套路贷一种比高利贷更为可怕、危害更大的骗局，与高利贷性质也存在一定区别。高利贷的出借方通常希望借款人能够按期支付高额利息获得收益，而套路贷的出借方并没有打算让借款人及时还款，它要的不是利息，而是以借款为名通过非法途径获得收益或者财产。

步步为营，套路贷都有哪些套路

通常，套路你时贷款机构往往笑脸迎人、嘘寒问暖，套路成功后就立马变脸化身“催命符”。这一过程之，层出不穷的多重套路让人眼花缭乱，使得不少老司机都翻了车。究竟什么样的套路模式让广大群众屡屡翻车？ 第一步发“广告”招揽借款人

通常，贷款机构会在微信群、贴吧、QQ群、微博等各大流量平台打出“诱人”的广告，这一步基本是所有套路方的必备伎俩。通常很多人陷入“套路贷”也是通过这种看起来超级划算的广告宣传。

当借款人联系上门以后，贷款机构通常会以无抵押、放款迅速等名目吸引借款人，要求其填写各种资料以评估家庭财产和还款能力，同时留下周边亲友的联系方式，而这往往成为后期催收轮番“轰炸”的骚扰对象。

第二步设置“套路合同”，产生虚高债权额

贷款方会以“贷款机构、平台”的名义招揽生意，与借款人签订借款协议，制造借贷假象。同时以“违约金”、“保证金”、“行业规矩”等名目骗取借款人签订“虚假合同”和“阴阳合同”，甚至包括房产抵押借款、房产买卖委托书等，部分还要求办理公证。

贷款机构一般会将虚高的借款金额转入借款人账户，要求借款人在柜面提现，形成“银行流水与借款合同一致”的证据。但实际上借款人只拿到部分的借款金额，由于虚假的流水和房产抵押证据链充足，导致犯罪团伙在有利的形势下拥有虚高的债权金额。

这种情况往往针对有房，有车一族，由于借款人存在不良征信记录又急于用钱，无法通过正常借款渠道获得资金。借贷机构就会与其签订“阴阳合同”，“空白合同”，通过“制造虚高流水”的方式放贷，而这也通常会演变成为后面的违约，目的只是为了占有车产、房产。

以车贷为例，可以分为抵押贷款和新车贷款两种套路。 在抵押贷款中，被害人蒋先生以汽车为抵押物拆借资金，根据“行规”，蒋先生必须给车辆安装GPS设备，同时贷款公司并要收取“平台管理费”、“上门费”、“服务费”、“GPS安装费”、“利息费”等各种名义费用8000元，并还要以“保证金”的名义增1万元合同金额。因此，虽然蒋先生与该公司签订了5万元的借款合同，但蒋先生实际到手借款金额才3.2万元。但由于急需资金，被害人也通常只能接受这样的霸王合同。

而在新车贷款中则更为复杂：

1）提价，就是原来一台车售价10万元，现在卖13万元，这样可最高贷款10万元，销售商的回款需求可以满足，然买车的人得按照13万进行分期付款，再加上各种税费和利息，最后还款差不多20万。

2）以租代售，通常需要借款人准备三份材料，一份是银行信用卡资料，目的是为了套现还首付。一份是代购买车手续的委托书，有时销售商为避免诉讼中对自己的不利因素，会去做个公证；一份是出借合同，这里面最大的漏洞在于一般不填出借人。

由于是零首付，客户一般没钱付销售商的垫资，此时就会要你去银行抵押贷款，这样销售商的垫资就到手了。在用户开走车之前，还不死心的销售商会以公司内部的验车手续等等理由将车开走，随后去多家小额贷款公司做抵押贷款，更狠的是部分公司会直接用客户当初填的空白出借合同，直接贷款。另外，之前办理信用卡申请和个人资料，经销商会将申请表处理一下，把电话、邮寄地址换成能掌握的，但名字身份证号还是客户的，通过车辆申请大额信用卡，信用卡到手后就开通直接套现。

而对于最常见的手机，通常是以低价购机吸引客户实施套路。除虚高的购机款外，贷款方一方面会通过骗取借款人手机、身份证、银行卡相应信息在其他平台借款，转出资金抹除信息；另一方面会擅自提升受害人信用卡的信用额度，用pos机刷取套现后，谎称为其办理贷款，巧立名目高收费。

除了传统的套路房产、套车、手机套路贷，目前还有求职者的培训贷，以培训费为名要求其通过贷款途径缴费。除此之外，最近很多机构还推出了退休贷，特意说明“当天放款，不上征信，不看负债” 贷款机构合同通常为阴阳合同，而签订时会有一沓合同需要签字，借款人因为急着用钱，往往不会细看内容，在这样的情况下盲目签订的空白合同就会成为套路。签字后，套路贷方面就可以随意在空白合同上添加内容。

第三步制造障碍令其违约

套路贷的目的往往不是为了让借款人按期偿付本息，而是最终通过利滚利获得车辆和房产。因此为了防止借款者按时还钱，他们会刻意制造一些假象甚至设置还款障碍令其违约，比如通过还款日故意不接电话、系统故障等原由使借款人无法准时按期还款，这样就能借此收取违约金、手续费、高额利息，一步一步侵吞财产。 以车贷为例，通常会故意不接电话，在被害人支付利息后，以付息超过多少分钟为借口，认定其违约，强制扣押车辆，并要求偿还虚高借款、违约金、拖车费、停车费、管理费等一系列费用。被害人为了赎回车产，不得不支付高额费用。

此前都是买手机借款被套路，现在卖手机同样存在被套路，正规渠道的在线回收手机的渠道普遍价格偏低，卖手机的套路就是利用人们高价卖手机的想法强行放贷令其违约。当你通过平台正常注册完成认证过后，经过评估马上就会有资金打入你的账户，这个时候你甚至都不知道手机要寄送到哪里，而客服也不关心你手机能否送到，而是关心你是不是违约，当你无法送达手机，就会有相关机构通过你的注册信息进行骚扰恐吓，轰炸亲朋好友，让你猝不及防。

第四步帮忙平账、实则债务越滚越多

无论是车贷、房贷、还是手机套路贷，最后都会让你强制违约，当借款人因第一笔借款违约使债务增多无力偿还债务时，贷款公司往往会假意帮忙介绍或扮演其他公司与其签订合同进行平账，实则是进一步垒高借款金额。同样，第二笔借款会因为各种原因造成借款人违约还款，债务金额越滚越多。

第五步软硬皆施疯狂索债

套路贷的犯罪团伙通常会雇佣两伙人，一伙唱红脸一伙唱白脸软硬皆施。这些人中一部分有高利贷的经历，也有一部分来自社会闲散人员，都想通过赚快钱的方式获得报酬，于是组建团队披上了“正规公司”的外衣进行非法营业。 红脸通常打温情牌，使借款人陷入层层套路，而在催收环节，当红脸不奏效时，白脸就会通过骚扰、威胁、恐吓、暴力等方式干扰借款人及亲属的正常生活。同时，贷款方会通过虚假材料提起诉讼，主张所谓的“合法”权益向借款人施压，逼迫其还款甚至移交房屋。

如何机智识别套路贷

套路贷的背后往往有黑恶势力分子参与其中，一旦陷入，就算最后顺利脱身，借款人也往往会遭受一定的经济损失和精神压力。

为了避免遭受这些损失，我们应该如何识别套路贷呢？下面分享几个简单的招数：

一、先看是否持有合法证照。目前国内所有金融机构都要持牌经营，用户可以通过工商局查阅机构经营范围是否有借贷业务。

二、无需审核、无抵押迅速放款的往往暗藏玄机。正常的金融机构和借贷机构往往需要资质审核进行风控，套路贷便以“无抵押、迅速放款”为条件吸引借款人。无需审核借款人还款能力仅以车产、房产为借贷条件的机构往往需要怀疑其真实的目的。

三、注意高额各种名目的收费。正规的金融机构其利息收入已经包括了这些经营成本，一些合法的借贷机构也在逐步推行一费制改革，如果贷款机构有意通过各种巧设名目收取管理费、中介费、手续费规避36%的法律红线，就有诈骗之嫌。

四、看放贷金额和合同金额是否一致。如果合同金额远高于放贷金额就要多个心眼，两张欠条更是满满套路。如果资金已经进入账户，贷款机构又以其他名目收回，那么基本已经中招。

五、看借款机构是否会频繁变更经营地址。如果你的贷款机构不关心你能否按期还款，甚至在不通知你的情况下偷偷转换场所，通常存在问题，这会导致你还款无门造成违约。

频发且高危的“套路贷”为何屡禁不止

曝光度极高、牵连甚广的套路贷屡禁不止已经成为一个社会痛点。本质上属于违法犯罪行为的套路贷，借款本金和利息都不受法律保护，然而在这样的条件下，套路贷依然频频得逞。

一方面，贷款人团伙化作战、套路成熟。贷款人通常是几个至几十人的团伙组织，可以相互协作、配合，这在平账环节表现的尤为突出，普通群众很难进行识别。与此同时，贷款人会通过巧设各个环节，收集相关证据，保证其各环节能够相互印证，在扩大了债权的同时使得借款人处于先天不利条件。

另一方面，借款人缺乏防范及自我保护意识。由于用款急迫，借款人往往着利于眼前，相信对方所提出的行规，对合同内容不加以核查，甚至在套路之下帮助贷款方制造了一系列不利于自己的证据，很难进行申辩。

在这样的事实下，由于套路贷的隐蔽性，致使放贷公司在民事诉讼中拥有更为完整的证据链，处于有利地位，即使法官和公安理解事实情况，但借款人依然会由于证据不足很难打赢官司。 套路贷已经造成了诸多的家破人亡和社会问题，然而对于身陷其中的人们问题依然在持续。对此各大部门已经开始出手进行整治，今年4月，银保监会、公安部、市场监督管理局、央行联合印发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，对非法无牌照的公司进行清退，随后各省市相关部门也下发相应通知抵制非法借贷。

在这样的监管环境下，套路贷在一定程度上得到了遏制，然而更为重要的是加强群众风险防范意识，从根本上引导群众自觉抵制非法借贷，远离“套路贷”。